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Lisbeth de los Santos

¿Cuál es el rol de las AFPs?

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En el siglo XIX, atendiendo a la necesidad de las personas de edad avanzada de disponer de recursos que les permitan cubrir sus gastos durante las etapas finales de sus vidas, surgen los sistemas de pensiones, como mecanismo de protección social.

Estos pueden ser de varios tipos según su sistema de pago. España y Francia utilizan el sistema de reparto, donde las cotizaciones de los trabajadores en activo están destinadas a financiar las pensiones existentes en ese momento. En países como Chile y Colombia utilizan el sistema de capitalización individual, donde la pensión a futuro del trabajador depende de los ahorros acumulados durante su vida laboral. También existen sistemas mixtos, compuestos de una pensión pública y complementada por otra de carácter privado, utilizándose en países como Suecia y Alemania.

En República Dominicana opera un sistema de capitalización individual y las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFPs) son un eje fundamental del mismo. Las AFPs son instituciones financieras, por lo general de carácter privado, cuyo único objetivo es el de administrar los fondos de pensiones bajo la modalidad de cuentas personales, para otorgar pensiones de jubilación, invalidez y/o sobrevivencia a los cotizantes acorde a los principios de la Ley 87-01 de Seguridad Social.

Los aportes voluntarios y obligatorios de los afiliados son invertidos por las AFPs en diversos instrumentos financieros, incluyendo bonos del Banco Central y títulos valores del Ministerio de Hacienda, así como aquellos ofrecidos por instituciones de intermediación financieras, empresas privadas, fondos de inversión, valores de fideicomiso de oferta pública, organismos multilaterales, entre otros.

La Ley 87-01, en su artículo 56, establece que al trabajador le corresponde hacer un aporte de un 2.88% del salario devengado, mientras que el aporte de su empleador asciende a un 7.12% de dicho. Los cotizantes podrán acceder a los fondos resultantes de dichos aportes a partir de los 60 años.

En nuestro país operan unas siete administradoras de pensiones: Popular, Reservas, Siembra, JMMB, BDI, Scotia Crecer, Romana y Atlántico. En su conjunto, a diciembre de 2020, estas AFPs contaban 4,295,419 afiliados y 1,747,440 cotizantes, gestionando un patrimonio ascendente a RD$816,297 mil millones.

Estar afiliado una AFP les garantiza a los trabajadores una pensión segura al final de la vida laboral, que resulta crucial para aquellos que ya no pueden generar ingresos por vejez o invalidez. Así como incrementar los aportes del empleado y el empleador garantiza mayores recursos disponibles durante el retiro, medido tradicionalmente como la proporción del último salario que percibirá el cotizante (también llamado tasa de reemplazo), retirar recursos antes de la jubilación necesariamente disminuye los fondos disponibles para el pensionado durante la vejez.

 

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¿Para qué se utilizan las reservas internacionales?

Las reservas internacionales han aumentado su protagonismo en los últimos meses gracias a su capacidad de estabilización financiera ante la crisis de COVID-19 en el país. El Banco Central, a…

¿Qué es estacionalidad?

Se llama estacionalidad a los patrones de comportamiento que regularmente exhibe una variable en momentos específicos del año. Por ende, la conducta de estas variables se convierte en predecible y…

Presión Tributaria

El análisis de indicadores económicos para conocer e incluso anticiparse a la realidad económica de un país resulta ser cada día de mayor importancia. La toma de decisiones en materia…

¿Para qué se utilizan las reservas internacionales?

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Las reservas internacionales han aumentado su protagonismo en los últimos meses gracias a su capacidad de estabilización financiera ante la crisis de COVID-19 en el país. El Banco Central, a través de la inyección de monedas extranjeras en la economía ha buscado controlar la depreciación del tipo de cambio que se ha acelerado significativamente este año. ¿Pero, para qué se utilizan?

Las reservas internacionales son definidas por el Fondo Monetario Internacional (FMI) como recursos monetarios externos que se pueden disponer de forma inmediata y que están bajo el control de la autoridad monetaria. El objetivo principal de contar con estas reservas es dar estabilidad al poder adquisitivo de la moneda nacional. Los Bancos Centrales buscan almacenar reservas internacionales equivalentes a 3-4 meses de importación, dotando al país de una mayor capacidad para comprar en los mercados internacionales, sin embargo, no se fija un tope para los niveles de reservas. Estas son un seguro ante desequilibrios macroeconómicos.

En ese sentido, las reservas internacionales se utilizan en los siguientes escenarios:  

  • Para financiar los desequilibrios de la balanza de pagos, compensando la diferencia entre ingresos y salidas de capital al exterior.
  • Regular indirectamente desequilibrios interviniendo en el mercado cambiario, a través de la inyección de moneda extranjera en la economía.
  • Para los pagos de la deuda externa.
  • Para mantener la confianza de que el gobierno tiene recursos para hacer frente a sus obligaciones.

Estos activos internacionales son dólares en su mayoría por ser la moneda más liquida, no obstante, se acumulan otras monedas como el euro e incluso otros activos como el oro.  En general, mantener un buen nivel de reservas es indispensable para controlar los desequilibrios económicos.

 

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¿Para qué se utilizan las reservas internacionales?

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Reapertura del turismo ante COVID-19

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El COVID-19 ha supuesto un desafío importante desde su aparición en el país a mediados del mes de marzo. El sector turismo, siendo uno de los principales diversificadores de la economía local, es uno de los más afectados por el cierre de fronteras y las medidas de confinamiento que se implementaron para controlar la propagación del virus.

Este sector, que ya venía reportando una desaceleración en las llegadas de turistas luego de una campaña negativa en contra del país en 2019, ve agravada su situación tras la irrupción del nuevo coronavirus.  En junio de 2020 las llegadas totalizaron unos 1,021 turistas, 357 extranjeros y 664 dominicanos, equivalentes a una reducción de 99.6% respecto a junio de 2019.  Los meses posteriores se observa el mismo comportamiento cuando en julio se reactiva el turismo y se abren nuevamente las fronteras.

Analizando las llegadas de extranjeros por país de origen, para octubre 2020, el 55.6% provienen de Estados Unidos, 5.2% de Francia y 4.7% de Puerto Rico. Por otro lado, los dominicanos no residentes representan el 48.7% del total de llegadas para el mismo periodo, totalizando en 67,375.

Filtrando por las llegadas provenientes de Estados Unidos, el 35.6% llegan a La Altagracia por el Aeropuerto de Punta Cana, mientras el 34.5% se hospeda en Santo Domingo utilizando el aeropuerto de Las Américas. Por otro lado, el 78.3% de los franceses se alojan en La Altagracia.

En ese sentido, seleccionando el aeropuerto de las Américas, el 54.9% de los turistas que llegan por esta vía son dominicanos. Los estadounidenses representan el 23.2% de la llegada de extranjeros, seguidos por los españoles con el 3.4% y los puertorriqueños con el 2.6%.

A pesar de las medidas aplicadas para reactivar el turismo en las últimas semanas, las llegadas todavía se encuentras en niveles más bajos que años anteriores, la evolución de la pandemia tanto local como internacional determinará la recuperación del sector en los próximos meses.

 

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Efectos del COVID-19 en los préstamos por destino

El cierre de la economía por COVID-19 ha generado uno de los choques económicos más importantes para la economía mundial. De la mano del sector público, los gobiernos de todo…

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Subsidios durante la pandemia

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Exportaciones en el DR-CAFTA frente al COVID-19

En los últimos trimestres, República Dominicana aumentaba sus exportaciones hacia la región del DR-CAFTA y se observaba una ligera mejora en el deterioro de la balanza comercial, sin embargo, con…

¿Qué es el déficit público?

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El conjunto de la administración pública en todo el mundo tiene la obligación de ejecutar en detalle el presupuesto general de ingresos y gastos para un determinado periodo, normalmente anual. Este presupuesto contiene las operaciones financieras, las recaudaciones proyectadas de impuestos y todos los gastos en que incurrirá el Estado.

Partiendo de esta premisa, cuando se registra un desface negativo entre los niveles de ingresos y gastos en el presupuesto para emprender todos los servicios del conjunto de la administración, se crea el déficit público, es decir, que los gastos superan los ingresos.

El déficit público se expresa en términos absolutos – dólares, euros, pesos, etc. – y en términos porcentuales relacionándolo con el Producto Interno Bruto (PIB) brindando una idea de la transcendencia e importancia de este. En el caso particular de la República Dominicana, el déficit presupuestado para el próximo año se prevé alcance el 3%, según los datos del presupuesto general. Otros países como Estados Unidos o El Salvador proyectan un déficit de 8.6% y 8.8% respectivamente para ese mismo periodo.

La administración pública, en búsqueda de reducir el déficit, puede recurrir a un aumento de los ingresos. Es bien sabido que una de las fuentes de financiamiento del Estado proviene de su capacidad recaudadora a través de los impuestos – siendo esta una vía de financiación regular – o accediendo al mercado de deuda pública, mediante la emisión de títulos de deuda que generan gastos financieros externos mediante los intereses.  A partir de esta situación, surge el concepto de déficit primario, que no es más que el déficit que no toma en cuenta los pagos a realizar a los intereses de la deuda.

En definitiva, el déficit debe evitarse, debido a que un déficit público largo y creciente es insostenible en el tiempo.

 

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¿Para qué se utilizan las reservas internacionales?

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¿Qué es un tratado de libre comercio?

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Los tratados comerciales o TLC son convenios entre países que buscan facilitar el flujo del comercio y favorecer la captación de inversión extranjera.

A su vez, los llamados tratados de libre comercio permiten una mayor integración económica y amplían el mercado de bienes y servicios, debido a que buscar incrementar el flujo del comercio para los países firmantes. Estos convenios incorporan temas de acceso a nuevos mercados, institucionales, medio ambientales, entre otros, y por lo general tienen un tiempo indefinido, permaneciendo vigentes a lo largo del tiempo.

 Entre los objetivos de los TLC se encuentran:

  • Suprimir las barreras arancelarias o medidas que restrinjan el comercio entre las naciones firmantes.
  • Estimular la sana competencia entre las naciones involucradas.
  • Fomentar la inversión extranjera.
  • Facilitar la exportación e importación.

El primer tratado de libre comercio de la historia fue el Tratado de Cobden-Chevalier firmado entre Francia y Reino Unido en 1891, incentivando el comercio multilateral de la región.  La República Dominicana también ha sido parte de acuerdos comerciales, en 2004 firmó el Tratado de Libre Comercio entre Estados Unidos, Centroamérica y República Dominicana (DR-CAFTA), que ha permitido aumentar el flujo del comercio hacia los países firmantes.

Como resultado de esta estrategia comercial se han reducido los costos de las importaciones hacia el país y se ha podido expandir los productos locales hacia nuevos mercados. Asimismo, ha convertido a República Dominicana en uno de los destinos más atractivos para la inversión extranjera desde Estados Unidos.

 

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Exportaciones en el DR-CAFTA frente al COVID-19

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En los últimos trimestres, República Dominicana aumentaba sus exportaciones hacia la región del DR-CAFTA y se observaba una ligera mejora en el deterioro de la balanza comercial, sin embargo, con la aparición de la pandemia del COVID-19 en el país, las exportaciones han disminuido sustancialmente y todo indica que la región va encaminada hacia un shock comercial histórico

Al analizar las exportaciones en el primer trimestre de 2020 antes del inicio de la pandemia hacia los países firmantes del DR-CAFTA (sin EE. UU), se observa un crecimiento interanual de 18.8%, sustentado en mayor medida por el incremento de la categoría de productos químicos. El balance comercial se redujo un 49.8% respecto al mismo periodo del año anterior, pasando de US$586.6 millones a US$288.7 millones.

En ese mismo periodo filtrando solo por Estados Unidos, las exportaciones hacia este destino totalizaron en US$1,320.3 millones, con un crecimiento interanual de 9.8%. La categoría de instrumentos de música y arte exhibió el mayor incremento con 48.4%.

Seleccionando el segundo trimestre de 2020, ya se observa el impacto de la pandemia y la reducción de la actividad económica, por las medidas de confinamiento aplicadas para controlar los contagios. Las exportaciones hacia Estados Unidos se contraen un 25.8%, como consecuencia de la caída de alimentos y bebidas en 24.7%, textiles y sus manufacturas en 60.0%, piedras preciosas y joyas en 71.2%, entre otras. Sin embargo, el balance comercial se reduce hasta US$2,886 MM por la disminución de las importaciones.

Analizando nuevamente a los países de Centroamérica, se observa una desaceleración del crecimiento de las exportaciones, a pesar de registrar un incremento de 15% en el segundo trimestre del año, Costa Rica y Nicaragua exhibieron una reducción de sus importaciones desde República Dominicana. No obstante, en general el deterioro de la balanza comercial muestra una mejoría.

En la región de América Latina, según las proyecciones del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), se espera que las exportaciones sigan disminuyendo los próximos meses, pudiendo contraerse aún más fuerte que en la crisis financiera de 2009.

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Discriminación de Precios

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La discriminación de precios es una práctica que se origina cuando una empresa cobra distintos precios a diferentes consumidores por el mismo bien o servicio, a pesar de que el costo de proveerlos sea el mismo.

Esta estrategia de venta, desarrollada en el marco de un mercado oligopólico, también se conoce como diferenciación de precios y es comúnmente utilizada por empresas que poseen una mayor participación en un mercado determinado.

El objetivo principal de esta practica es la de reducir el efecto de la disminución de los ingresos derivados de las ventas marginales a costo marginal. En otras palabras, buscan vender unidades adicionales sin reducir el precio de las unidades ya vendidas para así maximizar sus beneficios. En ese orden, se distinguen tres tipos de discriminación de precios;

  • La discriminación de primer grado o discriminación perfecta se produce cuando el vendedor cobra el precio máximo que los consumidores están dispuestos a pagar por cada unidad, como cuando hay una sola empresa en el mercado y fija los precios a su conveniencia.
  • La de segundo grado o fijación de precios no lineal se da cuando el precio varía según la cantidad comprada por los consumidores, un ejemplo de esto son los descuentos que se aplican cuando aumentan las unidades adquiridas.
  • La discriminación de precios de tercer grado o segmentación de mercado se produce cuando se cobra diferentes precios a diferentes grupos de consumidores, siendo esta uno de los tipos más utilizados en la actualidad. Por ejemplo, los pasajes aéreos y las salas de cines que cobran precios diferentes a adultos y niños.

Para optimizar la discriminación de precios, las empresas deben poder tener control de la reventa entre los consumidores, asimismo, debe poder conocer las disposiciones a pagar, diferenciando a los tipos de consumidores, siendo esta la parte más compleja y costosa de todas.

Desde el punto de vista de los vendedores la discriminación de precios es una practica beneficiosa de igual manera para los consumidores gracias a que aumenta el acceso a ciertos bienes y servicios que sin esta práctica les sería imposible acceder.

 

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Índices bursátiles ante la crisis actual

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Las bolsas de valores en todo el mundo se caracterizan por una alta volatilidad cuando aumenta la incertidumbre en torno a la evolución de la economía mundial. Dicho esto, con la pandemia de COVID-19 los principales índices bursátiles han registrado varios días a la baja, exhibiendo caídas importantes.

Analizando el comportamiento del Dow Jones, ha registrado los peores meses desde la crisis financiera de 2008 con una caída de un 11.8% en abril y 5.7% en mayo respectivamente.  Las bajas perspectivas de crecimiento de la economía norteamericana y el aumento de la tasa de desempleo mantuvieron deprimidos los precios. El índice neoyorkino Nasdaq, compuesto por las empresas tecnológicas más importantes del mundo, ha podido sobresalir al lograr mantener un crecimiento positivo, observándose una variación interanual de 16.7% en mayo y 25.7% en junio.

Filtrando por China, Shanghai Stock Exchange, se observa la misma volatilidad que en el resto de los índices, desde marzo se ha mantenido a la baja debido a la situación económica en China, el nuevo brote de Covid-19 y el aumento de las tensiones comerciales con Estados Unidos.

Seleccionando a México y Sao Paulo, los índices IPC México y Bovespa disminuyeron fruto del aumento de los nuevos contagios de COVID-19 en dichos países. La bolsa mexicana de valores creó un nuevo índice sustentable el “S&P/BMV Total Mexico ESG Index” para tratar de impulsar la economía tras la crisis que vive el país.

Con la mejora de las variables macroeconómicas en gran parte de las economías del mundo, los índices muestran un mejor desempeño, sin embargo, las próximas medidas que se tomen para contrarrestar la crisis económica actual dictara el futuro de los principales mercados bursátiles del mundo.

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El problema del polizón

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El problema del polizón o free rider hace referencia a una teoría económica donde un individuo se beneficia de un bien o servicio, pero evita pagar por él. A partir de situaciones donde una externalidad positiva no es excluible a otros, produciendo beneficios a personas que no están relacionadas con la acción se produce la teoría del polizón.

Este problema económico surge en 1965 a partir de los estudios de Mancur Olson en su obra “La lógica de la acción colectiva: bienes públicos y la teoría de grupos”.

Los polizontes también son conocidos como consumidores parásitos, donde los gobiernos, para prevenir el uso excesivo de estos recursos, tratan de frenar estos tipos de consumidores mediante normas fiscales y reglamentos. Los bienes y servicios que están sujetos a los polizontes pueden ser tanto públicos como privados y se caracterizan porque no hay rivalidad de consumo y dificultad de excluir el aprovechamiento de otros individuos.

Los bienes públicos en mayor medida están expuestos a este tipo de consumidores; los parques y la seguridad nacional son servicios que los polizontes se niegan a pagar, pero los consumen dada la imposibilidad de exclusión.

No en todas las sociedades un polizonte es considerado como negativo, ya que es un comportamiento muy común y extendido, dando paso a la disyuntiva sobre si la falta de contribución de un individuo no supondrá una diferencia sustancial para el bien público.  Sin embargo, la mayoría de los gobiernos tratan de minimizar a estos consumidores en la medida de lo posible, debido a que si nadie pagara por esos bienes o servicios entonces no existirían los bienes públicos.

 

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Evolución de los commodites en el 2020

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El mercado mundial de commodities ha estado condicionando por la pandemia de COVID-19 desde su aparición en China a inicios del 2020. Desde entonces los precios de las principales materias primas se han mantenido fluctuando en niveles relativamente bajos y exhibiendo una caída sustancial en la demanda mundial. El índice de precios de todos los commodities con y sin combustibles se contrajeron un 10.3% y 1.8% en abril respectivamente.

Analizando el comportamiento de la categoría energía, el 20 de abril el barril de petróleo cotizó en US$-13.10 BBL cayendo a mínimos históricos luego de una guerra de precios entre Arabia Saudí y Rusia, reforzando la disminución que venían exhibiendo por la caída de la demanda ante la crisis actual. Por el contrario, visualizando los metales raros, el oro aumentaba su atractivo como valor refugio llegando a superar los US$1,700 dólares la onza troy a mediados del mes de abril.

Filtrando por granos y cereales, estos también se vieron influenciados por el cierre de las operaciones en China, luego de las medidas de confinamiento aplicadas por el gobierno para contener el virus.  Las compras de habas de soja desde Brasil aumentaban por lo que el precio ascendió a US$867.75 cts/bu el 10 de junio, mientras el trigo se contrajo un 4.8% en el mes de mayo.

Con el levantamiento del confinamiento en gran parte de los países afectados por la pandemia, la demanda mundial comienza a recuperarse traduciéndose en un alza en los precios en el corto plazo. El índice de commodities sin combustibles aumentó un 2.2% en mayo, mientras todos las materias primas incrementaron un 8.5%, gracias a la recuperación de los precios del petróleo. Para las próximas semanas se espera que las condiciones económicas continúen mejorando, aun así, el Fondo Monetario Internacional (FMI) advirtió que una recuperación total de la economía mundial no se observaría hasta 2021.

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