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MacroConcept archivos - Analytica

Corrida Bancaria

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Uno de los riesgos más importantes que enfrenta la banca comercial es el cambio en las expectativas de los clientes. El hecho de que la colectividad de los agentes piense que sus depósitos peligran, aunque no sea cierto, hará que estos acudan de manera masiva a retirar el dinero que tengan disponible. Este contexto es conocido como corrida o pánico bancario, y tiene como consecuencia una situación insostenible por la banca que podría acabar en una crisis bancaria individual o sistémica.

Las corridas pueden ser iniciadas por una ola especulativa o por indicadores de insostenibilidad de la banca. A partir de este punto, la idea de que una entidad financiera no tiene suficiente dinero como para responder a todos sus pasivos puede ser difundida hasta al punto de alcanzar una proporción significativa de clientes; es de prever que las personas racionales quieran evitar riesgos y retiren el dinero de la banca.

Aunque un cliente no esté bien informado sobre la situación de la banca, es probable que reclame sus depósitos como una medida de prevención, únicamente porque los demás lo están haciendo.

Ahora bien, ya se expuso cómo los agentes corren a recuperar sus depósitos ante riesgos especulados o latentes, pero ¿cómo afecta a la banca que sus clientes quieran reclamar sus depósitos? Esto se explica por la función de intermediación financiera de dichas entidades.

Las entidades financieras captan depósitos ofreciendo a cambio una tasa de interés (pasiva), y otorgan préstamos por los que cobran una tasa de interés (activa) mayor a la que pagan por los depósitos. Esta dinámica de administración de recursos permite que las personas que tienen exceso de liquidez o ahorros (depositantes) pongan su dinero a disposición de los que necesitan préstamos. Esto quiere decir, que el monto total de los depósitos no está disponible para ser entregado en un momento determinado.

Entonces se puede afirmar que, como resultado de la naturaleza operacional de los bancos y demás entidades financieras, es inevitable que una corrida bancaria no eleve significativamente su probabilidad de quiebra. Del mismo modo, especulaciones positivas harán aumentar la salud financiera de este tipo de organismos.

La incapacidad de pago de un banco, por ejemplo ─aunque no tenga una gran participación en el mercado─ puede llevar a una crisis bancaria individual. Si bien este caso no es señalado como dañino para todo el sistema bancario, tiene el problema de que puede extenderse a otros organismos. Y es cuando los defaults se dan en una proporción significativa del sistema bancario, es que se dice que hay una crisis sistémica ─perjudicial para toda la economía─.

Regularmente, en situaciones de pánico bancario, se concluye adoptar medidas de inconvertibilidad de depósitos (refiérase al Corralito -llamado así desde la crisis financiera del 2001 en Argentina-) o a intervención gubernamental. Pero ambas soluciones podrían desencadenar problemas peores como devaluación o inflación. Ante la experiencia de crisis bancarias internacionales y nacionales, la transparencia y la confianza de los clientes se han convertido en pilares importantes de la banca múltiple.

Dumping

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La globalización ha sido clave para el desarrollo mundial, al permitir la integración de los mercados y el desarrollo económico de los países. Sin embargo, la expansión del comercio internacional trajo también prácticas anticompetitivas que buscan dañar los intereses generales de la competencia para aumentar la posición dominante de una empresa en el mercado.

Una de las tácticas más utilizadas para penetrar un producto a un nuevo territorio es el Dumping, que es un tipo de discriminación de precios en donde un bien o servicio se vende a un precio inferior al costo de producirlo, presionando a las demás empresas a salir del mercado al no poder competir con los nuevos precios y en última instancia creando un monopolio.

Esta práctica ha sido centro de debates en todo el mundo, dado los diferentes tipos de estrategias –como las subvenciones– que usan algunos gobiernos para incentivar a empresas locales a introducirse en mercados extranjeros. A raíz de ello, en 1947 la Organización Mundial de Comercio (OMC) establece el Acuerdo General de Aranceles y Comercio que prohíbe y amonesta este tipo de competencia desleal.

El dumping produce una distorsión del comercio y afecta directamente la economía interna al sacar a las empresas nacionales del juego. Adoptar medidas contra estas prácticas es crucial para regular el funcionamiento del comercio local e internacional, dado que permite una correcta integración de las economías.

 

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La Economía de Escala

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Para las empresas o grupos particulares de una industria, resulta de gran relevancia entender que se puede lograr un punto donde incrementar el nivel de producción se traduce en una reducción de costos. Pero muchos se preguntarán ¿cómo se puede lograr este punto ideal si incrementar unidades de producto suele ser más costoso?

La realidad es que en la medida en que una empresa invierta en tecnología, especialice en mayor medida su mano de obra, y exista una división racional y equitativa del trabajo, este punto de reducción de costos puede alcanzarse con cierta facilidad.

La economía de escala es un término usado particularmente en la Microeconomía -rama de la economía que se basa en un grupo en particular, en general empresas- que explica la forma en cómo se puede ahorrar costos en la medida en que una empresa se expande.

Los costos suelen dividirse en fijos y variables. Los costos fijos son aquellos gastos que comúnmente no están relacionados con el volumen de producción de la empresa, y que se mantienen fijos independientemente del momento en el cual se encuentre la empresa; un ejemplo de ello es el costo del alquiler del local. Por otro lado, los costos variables varían en la medida en que los niveles de producción de la empresa varían; siendo un ejemplo de este, el costo de la materia prima necesaria para la producción.

La sumatoria de estos dos costos nos permite obtener el costo total de la empresa, que, al dividirse entre el nivel de producción, se convierte en el costo medio de la empresa. Es precisamente este costo medio el que nos ayuda a entender si una empresa se encuentra o no en una economía de escala ¿cómo? En la medida en que el costo medio disminuye con el número de unidades producidas, estaríamos enfrente de una economía de escala, pues unidades adicionales de producto no incrementan los gastos significativamente. Esto puede darse porque la maquinaria que se necesita en la producción es un costo que se usualmente hace al inicio de las operaciones y no varía con el nivel de producción; También, algunos costos variables, como la materia prima, se pueden adquirir con cierto nivel de descuento en la medida que el volumen de compras aumenta.

Es importante entender que las economías de escala no permanecen constantemente en el tiempo. Las mismas constituyen un punto ideal al cual una empresa debería llegar; no obstante, existe un punto donde los incrementos sucesivos de la producción se traducirán necesariamente en un incremento del costo medio de la empresa.

¿Qué es el efecto spillover?

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En previas entradas se ha desarrollado el concepto de externalidades y la importancia de las autoridades gubernamentales para corregir dichas distorsiones económicas. Partiendo de lo anterior, mediante este MacroConcept desarrollaremos una de sus aplicaciones más utilizadas por los economistas conocida como efecto derrame (Spillover).

En sentido general, el spillover es el impacto que tienen fenómenos, eventos o políticas de un sector en otros grupos que no fueron los que indujeron o participaron en dicho evento. Uno de los casos más comunes es la difusión del conocimiento. Una vez se haya invertido en el capital humano de algunos individuos, es probable que ocurra un derrame (positivo en este caso) sobre la productividad de los factores de producción de otros sectores.

A nivel macroeconómico podemos ver este efecto a través de las relaciones comerciales entre países. Por ejemplo, si de repente el consumo privado de Estados Unidos comienza a ralentizarse, dicha situación va a tener un derrame sobre economías como las latinoamericanas que dependen del desempeño de los Estados Unidos. Generalmente, mientras más grande es la economía o sector en que ocurra el evento, mayor será el impacto en quien recibe la externalidad.

Los spillovers son generalmente estudiados al momento de implementar programas de políticas de desarrollo productivo (PDP) como medidas que incentiven la innovación, adopción tecnológica, emprendimiento, promoción de exportaciones, entre otros.

Al momento de considerar la inversión en un sector, los agentes incorporan el efecto derrame sobre su decisión y por lo tanto pueden tener incentivos a invertir un monto menor al que maximiza sus beneficios. Sin embargo, el beneficio total va a ser percibido por múltiples sectores (no solamente en el que ocurrió la inversión inicial) y, por lo tanto, el retorno privado de la inversión suele ser menor al retorno social. El incentivo que debe de dar el gobierno es esta diferencia entre los retornos para así poder alcanzar el nivel de inversión socialmente óptimo.

 

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Fallos de Mercado

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A las imperfecciones en el funcionamiento de una economía muchas veces se le llama fallos de mercado. Estos ocurren cuando existen ineficiencias en un mercado, traducidas a veces en inequidad social, contaminación excesiva y abuso de poder por parte de las empresas.

El papel del Estado en la economía ha sido centro de constantes debates a lo largo de la historia. Dentro de la economía clásica Adam Smith, padre de la economía, defiende la idea de que el Estado debía desempeñar un papel limitado en su obra “La riqueza de las naciones”, permitiendo el libre funcionamiento de los mercados, a través del libre juego de la oferta y la demanda. Sin embargo, en materia de fallas de mercado la economía moderna reconoce que el Estado tiene exactamente el deber de velar por la corrección de estas.

Estas fallas de mercado aparecen cuando los mercados no pueden alcanzar una distribución eficiente de los recursos, por lo que la intervención del Estado parecería necesaria y justificada para corregir estas fallas.

Las externalidades, los bienes públicos y la información asimétrica son los principales fallos de mercado:

  • Las externalidades. Son efectos negativos o positivos que se producen cuando se realiza una actividad económica y no se asumen los costos de esta. Cuando hay externalidades negativas – como la contaminación – el Estado hace frente a estas, implementando límites cuantitativos para su restricción. En cuanto a las externalidades positivas – como el desarrollo de tecnología – el Estado interviene mediante subvenciones para incentivar estas actividades.
  • Bienes Públicos. Son aquellos bienes y servicios no rivales cuyo consumo por parte de una persona no reduce el consumo de otra. La no rivalidad de estos bienes realza la incapacidad de los mercados de proveerlos, por lo que es necesario la intervención del Estado para suministrar estos bienes.
  • Información Asimétrica. Entendida como la diferencia de información, es decir, cuando una de las partes de una operación tiene más o menos información que la otra. Por lo general el vendedor posee más información del bien o servicio que el comprador, resultando en una transacción con diferentes niveles de conocimiento por las partes. El Estado mediante regulaciones y normas trata de reducir la asimetría de información, garantizando a los consumidores el conocimiento necesario para tomar decisiones acertadas.

En conclusión, los fallos de mercado son ineficiencias en las asignaciones de los recursos, por lo que el Estado tiene el deber de intervenir en la actividad económica para corregir dichos fallos. El grado de intervención del Estado dependerá de los objetivos que persiguen los hacedores de política dentro del gobierno, el nivel de injerencia que los agentes privados tienen en este proceso de formación de políticas públicas, y el panorama sociopolítico en que este proceso ocurre.

 

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Precio

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En la mayoría de los casos, a medida que se van profundizando los conocimientos de economía, se puede ver la necesidad de buscar teorías mejor elaboradas, más complejas y que permitan modelar mejor el comportamiento económico de los agentes. Sin embargo, muchas veces no se trata de seguir complicando las cosas, sino de tratar de entender a fondo los conceptos fundamentales, como el precio de un activo en los que se basan hasta las teorías más simples.

Se puede definir el precio de un bien o servicios de muchas formas. Empero, es importante que, al momento de hacerlo, se entienda la teoría económica que subyace debajo de ella. Generalmente se define el precio como el monto monetario que debe ser dado a cambio del bien o servicio. Si bien esto es cierto, se puede elaborar una definición que esté fundamentada en una teoría del valor de los bienes.

En este caso, el precio de un bien puede definirse como la distancia en términos de valor entre dos mercancías. Por ejemplo, cuando dos personas deciden hacer un trueque es porque las dos entienden que la mercancía de la otra persona tiene más valor que la suya. Aplicado a nuestras economías monetarias, el dinero es por igual otro bien que satisface el mismo principio. Pero en esencia, cuando realizamos una transacción con dinero es porque valoramos más (menos) el bien que compramos (vendemos) que el dinero que pagamos (vendemos) por él.

Sin embargo, en ocasiones puede darse que el precio de un activo se desvirtúe de su valor intrínseco o precio natural. Esto se debe a que a pesar de que existe un costo de producción en términos de mano de obra y de capital empleados para la fabricación del bien, la oferta y la demanda en el corto plazo interactúan para asignarle un precio a la mercancía, generando desviaciones del precio natural de la misma.

Dependiendo de la corriente del pensamiento económico y del autor, se puede tener múltiples teorías del valor en donde cada una de ellas tiene distintos supuestos y definiciones de precio. Tomando eso en cuenta, es bueno mencionar que en términos financieros siempre veremos (independientemente de la teoría económica) que el precio de un bien es el beneficio futuro que se obtiene por tener ese bien llevados al presente. Formalmente, el precio es el valor presente de los flujos futuros del bien.

Conociendo la forma financiera de definir y aplicar la valoración de un activo, los economistas deben de apoyar sus ideas y conceptos fundamentales como el precio de una mercancía en otras teorías económicas que soporten y validen sus opiniones.

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¿Qué es la Paridad del Poder Adquisitivo o PPA?

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La teoría de la paridad del poder adquisitivo (PPA) fue formulada por Gustav Cassel, un economista austriaco de la década de 1920. Esta analiza las monedas de distintos países a través de un conjunto de bienes y servicios (canasta) y concluye que dos monedas están balanceadas cuando la canasta tiene el mismo precio en todos los países.

Antes de explicar la teoría PPA, se debe entender lo que se conoce como la ley del precio único debido a que la paridad del poder adquisitivo o capacidad de compra es una extensión de esta. La ley del precio único establece que, en un mercado competitivo, los bienes deben ser vendidos al mismo precio en todos los países; esto se debe a que, por ejemplo, si en China venden el iPhone más barato que en República Dominicana, la cantidad demandada de ese producto en el país decrecerá. No obstante, mientras que esta ley se concentra en el precio de un bien único, la PPA se enfoca en el índice de precios de una canasta de bienes y/o servicios.

La paridad del poder adquisitivo se puede ver desde el punto de vista absoluto o relativo.

La PPA absoluta establece que un aumento en el nivel de precios interno produce una reducción del poder adquisitivo de la moneda interna en la economía doméstica; y, debido a que el poder adquisitivo aumenta cuando incrementa el tipo de cambio, conllevará a una devaluación de la moneda interna, y viceversa. Por lo tanto, la teoría PPA absoluta se cumple cuando, con la tasa del tipo de cambio actual, el poder de compra interno y externo son iguales.

Por otro lado, puesto que la PPA absoluta es tan limitante ─índices de precios y canasta de bienes deben ser los mismos─ se introdujo la relativa. En esta, los precios y canasta de bienes varían en una proporción de forma que el poder adquisitivo de la moneda doméstica se mantenga constante con relación a las demás monedas. Asimismo, establece que un incremento en la tasa de inflación externa aumenta la cantidad de bienes y servicios que pueden ser importados con la moneda doméstica y, por lo tanto, se debe generar una valoración de la moneda interna frente a la del exterior.

En adición, la paridad del poder adquisitivo tiene mayor utilidad y precisión a largo plazo, debido a que, aunque los precios de las canastas de bienes en distintos países (especialmente los subdesarrollados) parecen converger entre sí a largo plazo, esta teoría presenta limitaciones y desviaciones a corto y mediano plazo. A pesar de estas restricciones, la PPA puede servir de gran ayuda para el análisis de distintos parámetros económicos; tales como comparar los valores del PIB de distintos países, determinar si la moneda está sobrevalorada o subvalorada, entre otros.

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¿Da lo mismo perder dinero que dejar de ganarlo?

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En las últimas décadas se ha ido desarrollando una rama de la economía relativamente nueva: la economía conductual. La misma incorpora al análisis económico factores psicológicos, sociales, cognitivos y emocionales, y observa cómo estos afectan a las decisiones de los individuos y empresas. La evidencia ha mostrado que en ocasiones las decisiones tomadas difieren de lo que señalaría la teoría económica clásica y por lo tanto es importante añadir los hallazgos de la economía conductual.

Son múltiples los nuevos conceptos que ha introducido esta rama de la ciencia, pero el día de hoy el MacroConcept se basa en lo conocido como: aversión a la pérdida. Este término pertenece a una teoría más grande llamada La Teoría de las Perspectivas, basada en un modelo que concluye que las decisiones de las personas están llenas de incertidumbre y riesgo, y que, por lo tanto, los agentes económicos deciden considerando bienestar o utilidad esperada. Al observar los resultados de la teoría se verificó que ocurría un fenómeno que el modelo clásico no predecía, los individuos eran adversos a las pérdidas.

La aversión a la pérdida consiste en preferir evitar una pérdida, a ganar la misma cantidad. Por ejemplo, el malestar o tristeza de perder mil pesos que ya teníamos es mucho peor que la felicidad que obtendríamos por ganar los mismos mil. O estaríamos dispuestos a apostar muy poco para ganar algo, pero tomaríamos mayores riesgos si se trata de recuperar una derrota. Igual se aplica para la motivación, en la mayoría de los casos actuaremos de manera más rápida ante un castigo que ante un premio. Se ve un comportamiento consistente a evitar una pérdida, aunque cuando se trata de una ganancia equivalente, el comportamiento no es igual.

Esta manera de actuar no se consideraba en los modelos económicos. Analítica y matemáticamente el agente debería comportarse igual ante ambas situaciones, pero esto no es lo que ocurre en la realidad. Asumir que no hay un peso adicional en las pérdidas sería un error grave al momento de realizar alguna política pública o un proyecto que afecte las decisiones de las personas. Estos podrían terminar siendo ineficientes.

La afirmación anterior se ve corroborada con el estudio “Can Small Incentives Have Large Effects? The Impact of Taxes versus Bonuses on Disposable Bag Use” escrito por Tatiana Homonoff en el 2017. En este se comparan dos políticas similares realizadas en los Estados Unidos para combatir el uso excesivo de bolsas plásticas. En algunos Estados se decidió imponer un impuesto de cinco centavos a la bolsa, en otros dar un bono de cinco centavos por cada bolsa que no utilizaban (ya que tenían una bolsa reusable o algo por el estilo).

Los resultados demuestran justo lo que se acaba de definir. La reacción de los agentes fue mínima ante el bono de cinco centavos, no cambiaron su comportamiento. Por el otro lado, los Estados con impuestos redujeron su uso de bolsas plásticas cerca de un 50% ya que no estaban dispuestos a pagar por algo que antes era gratis, a pesar de ser tan solo cinco centavos, eran adversos a las pérdidas.

He ahí la importancia de analizar los comportamientos de las personas. Desconociendo este principio, cualquiera podría ser indiferente entre otorgar un bono o aplicar un impuesto, cuando la medida óptima para reducir el uso de plástico era evidentemente un castigo al uso (impuesto), más que una recompensa a no usar (bono). Esta es la visión añadida que otorga la economía del comportamiento y sus conceptos.

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Las distintas formas de medir la pobreza

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Se puede definir pobreza como la falta de los bienes y servicios necesarios que satisfacen las necesidades básicas de los seres humanos; sin embargo, este concepto es mucho más complicado. La pobreza es un estado multidimensional que engloba muchos aspectos de la sociedad, aspectos como la educación, la alimentación, las condiciones de vivienda y los estándares de vida. Su existencia pone en peligro la vida y los derechos de las personas, provocando una mayor exclusión y segregación social.

Hoy en día se utilizan varios métodos para medir la pobreza, cada uno con sus respectivos defectos y fortalezas, por lo que es de suma importancia seleccionar el que mejor se aplique al contexto en cuestión. A continuación, se presentan dos de las formas más comunes de medir la pobreza, con sus principales ventajas y desventajas.

La Pobreza Monetaria: Esta forma se refiere a la insuficiencia de recursos monetarios, impidiendo que los individuos sean capaces de adquirir una canasta de alimentos mínima que satisfaga sus necesidades nutricionales. Para medir la pobreza monetaria se toma un indicador (en este caso los ingresos) y se traza un parámetro (por ejemplo, un ingreso de dos dólares al día), todo aquel que se encuentre por debajo de este parámetro, sería considerado pobre.

Este método es fácil de medir y de entender, permitiendo comparaciones entre distintos países y dando paso a posibles evaluaciones de políticas enfocadas en la capacidad adquisitiva de los hogares. La desventaja principal de la pobreza monetaria es que se enfoca exclusivamente en los ingresos de las personas, por lo que no engloba de manera completa lo que realmente es la pobreza, ignorando mucha información relevante, por lo que en muchas ocasiones no es aplicable y carece de relevancia respecto al contexto en el que se está tratando.

La Pobreza Multidimensional: Se define como las distintas carencias que afectan a la vida de los individuos en ámbitos como la salud, educación, vivienda y sanidad. De acuerdo con estas categorías se crea un índice que clasifica a las personas como pobre o no pobre dependiendo del número de carencias que se tenga, permitiendo identificar quiénes son pobres y qué tan intensa es dicha pobreza.

Esta medición engloba otros aspectos relevantes más allá del nivel de ingreso, por lo que provee una visión más completa de la problemática, permitiendo identificar prioridades para así contribuir en una mayor medida al desarrollo y al progreso personal. Sin embargo, esta puede ser un poco complicada al momento de medirse, y puede estar influenciada por el contexto cultural, ya que los diferentes grupos sociales del mundo tienen prioridades y limitaciones distintas, dificultando la posibilidad de comparación entre grupos muy diferentes.

Es fundamental que se comprenda que para la erradicación de este problema se deben analizar de forma complementaria las distintas formas de ver la pobreza, ya que este es un proceso de varias dimensiones donde intervienen diversos factores, tanto económicos, culturales y personales. Solo de esta forma se pueden ofrecer niveles de vida dignos para todos.

 

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¿Qué son barreras comerciales?

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El comercio internacional en teoría aumenta el número de bienes que los consumidores pueden elegir, disminuye el costo de esos bienes (a través de una mayor competencia) y permite que las industrias nacionales envíen sus productos al extranjero. Si bien todos estos efectos parecen ser favorables, el libre comercio no es ampliamente aceptado como completamente beneficioso para todas las partes.

Como forma de limitar el comercio internacional se crean lo que conocemos como barreras comerciales; que generan un incremento en el costo de intercambio con demás países, con el objetivo de reducir la cantidad de comercio. Las barreras comerciales se crean para proteger las industrias nacientes y las economías en desarrollo, pero también las utilizan algunas economías con industrias desarrolladas.

¿Qué tipos de barreras comerciales existen?

Entre las más conocidas y comúnmente aplicadas se encuentran los aranceles. Además de estos, existen las cuotas de importación, que consisten en una restricción impuesta a la cantidad de importaciones de un bien en particular. Un ejemplo es que el volumen de arroz que importamos de China no puede excederse de 100 toneladas. Este tipo de barrera a menudo se asocia con la emisión de licencias.

Las licencias son otorgadas por el gobierno a una empresa y le permite importar un determinado tipo de bien al país. Por ejemplo, podría haber una restricción en el queso importado, y se otorgarían licencias a ciertas compañías, que les permitiría actuar como importadores de una cantidad específica de dicha mercancía. En muchos casos esta práctica distorsiona la competencia y aumenta los precios que enfrentan los consumidores.

Otra restricción no tan común son las Restricciones Voluntarias a la Exportación (RVE), que consisten en un tipo de barrera comercial «voluntaria» en el sentido de que es creado por el país exportador y no por el importador. Una restricción voluntaria a la exportación se suele imponer a petición del país importador y podría ir acompañada de una RVE recíproca.

¿Por qué imponer barreras comerciales?

  1. Proteger el empleo doméstico: La posibilidad de una mayor competencia de los bienes importados puede amenazar a las industrias nacionales. Estas empresas nacionales suelen despedir trabajadores o trasladar la producción al extranjero para reducir costos, lo que significa un mayor desempleo.
  2. Represalias: Los países también pueden establecer aranceles como una técnica de barreras, si piensan que un socio comercial no ha cumplido con las reglas. Esta serie de acciones también pueden emplearse si un socio comercial va en contra de los objetivos de la política exterior del gobierno

En conclusión, el libre comercio beneficia a los consumidores a través de una mayor elección y precios reducidos, pero debido a que la economía global trae consigo incertidumbre, muchos gobiernos imponen aranceles y otras barreras comerciales para proteger las industrias. Existe un delicado equilibrio entre la búsqueda de eficiencias y la necesidad del gobierno de garantizar un bajo nivel de desempleo.

 

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